การประกันภัยรถยนต์หลังเหตุน้ำท่วม

พื้นที่ส่วนใหญ่ในจังหวัดสงขลา โดยเฉพาะอำเภอหาดใหญ่ ได้ประสบภัยน้ำท่วมครั้งใหญ่ที่ผ่านมา ซึ่งส่งผลกระทบต่อประชาชนจำนวนมาก ทั้งบ้านเรือน ธุรกิจ และทรัพย์สินอื่นๆ รวมทั้งรถยนต์ที่เกิดความเสียหาย การทำความเข้าใจข้อกำหนดและขั้นตอนต่างๆ ตามกฎหมายอย่างถูกต้องหลังจากเกิดเหตุการณ์จะช่วยลดภาระต่างๆ และหลีกเลี่ยงข้อพิพาททางกฎหมายเกี่ยวกับประกันภัยรถยนต์ในอนาคต

สถิติข้อมูลการทำประกันวินาศภัย การประกันรถยนต์ภาคความสมัครใจในประเทศไทย ปี 2567 คิดเป็น 49.1 % เป็นจำนวนเงิน 140,735 ล้านบาท จากจำนวนทั้งหมด 286,556 ล้านบาท ( ข้อมูลจาก

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) วันที่ 3 ธันวาคม 2568 )    จะเห็นได้ว่าจากข้อมูลดังกล่าวการทำประกันภัยรถยนต์ภาคความสมัครใจเป็นจำนวนครึ่งหนึ่งของการทำประกันวินาศภัยทั้งหมดของประเทศไทย เราจึงต้องมาทราบรายละเอียดและความคุ้มครองตามกฎหมายจากการทำประกันภัยรถยนต์ว่าสามารถใช้สิทธิและขั้นตอนในการปฏิบัติอย่างไรได้บ้าง

ในทางกฎหมาย การประกันภัยรถยนต์อยู่ภายใต้พระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 และกรมธรรม์ถือเป็นสัญญาที่ผูกพันคู่สัญญาทั้งสองตามข้อความที่ระบุไว้  โดยทั่วไป ประกันภัยรถยนต์ที่คุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วมอย่างชัดเจนที่สุดคือประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 ซึ่งให้ความคุ้มครองต่อ “ภัยธรรมชาติ” ครอบคลุมทั้งความเสียหายต่อเครื่องยนต์ อุปกรณ์ไฟฟ้า ตัวถัง และโครงสร้างรถยนต์ ประกันชั้น 1 จะอิงราคาทุนประกันตามตลาดปัจจุบัน ณ วันที่ทำประกัน นอกจากนี้ ประกันภัยชั้น 2+ หรือ 3+ บางรูปแบบก็อาจมีการระบุความคุ้มครองภัยน้ำท่วมเพิ่มเติมไว้ในกรมธรรม์ แต่ผู้เอาประกันต้องตรวจสอบเงื่อนไขให้ละเอียด เนื่องจากบางแบบอาจไม่ครอบคลุมความเสียหายต่อตัวรถ ในทางกลับกัน ประกันชั้น 2 และชั้น 3 แบบธรรมดามักไม่ให้ความคุ้มครองในส่วนนี้

คำถามที่พบบ่อยหลังการเกิดน้ำท่วม กรณีใดบ้างที่ประกันจะปฏิเสธความคุ้มครอง แม้ว่าน้ำท่วมจะถือเป็นภัยธรรมชาติ แต่ยังมีกรณีที่บริษัทประกันอาจปฏิเสธความคุ้มครอง เช่น การขับลุยน้ำลึกทั้งที่สามารถหลีกเลี่ยงได้ อันอาจเข้าข่ายความประมาทร้ายแรง หรือการสตาร์ทรถทั้งที่น้ำยังขังอยู่ ทำให้เกิดความเสียหายเพิ่มเติมต่อเครื่องยนต์ ทั้งนี้ การปฏิเสธคุ้มครองต้องมีเหตุผลตามกฎหมายและต้องพิสูจน์ได้ ไม่ใช่การอ้างโดยไม่มีมูล ดังนั้นผู้เอาประกันจึงควรเก็บหลักฐาน เช่น ภาพถ่ายหรือวิดีโอระดับน้ำ รวมทั้งบันทึกเหตุการณ์ตั้งแต่เริ่มต้น

ขั้นตอนที่ถูกต้องหลังรถได้รับความเสียหายจากน้ำท่วมคือ หยุดใช้งานทันที ห้ามสตาร์ทเครื่องเด็ดขาด จากนั้นติดต่อบริษัทประกันภัยเพื่อให้เจ้าหน้าที่เข้ามาประเมินความเสียหายและจัดการรถยกไปยังอู่หรือศูนย์บริการ เมื่อมีการประเมินค่าซ่อมแล้ว บริษัทประกันจะพิจารณาว่าควรซ่อมรถหรือประกาศเป็นกรณี หากค่าซ่อมเกินกว่า 70% ของมูลค่ารถตามตลาด กรมธรรม์อาจกำหนดให้คืนทุนประกันแทนการซ่อม และผู้เอาประกันจะไม่ได้เป็นเจ้าของรถคันนั้นอีกต่อไป

ท้ายที่สุด ภัยธรรมชาติโดยเฉพาะ "น้ำท่วม" เป็นความเสี่ยงที่เจ้าของรถยนต์ต้องเผชิญ ซึ่งการทำประกันภัยรถยนต์ถือเป็นมาตรการสำคัญในการช่วยบรรเทาความเสียหาย การทำความเข้าใจมาตรการทางกฎหมายและข้อกำหนดของกรมธรรม์เป็นสิ่งสำคัญยิ่งในการเตรียมรับมือและจัดการกับความเสียหายจากน้ำท่วม เพื่อให้การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเป็นไปอย่างราบรื่นและได้รับความคุ้มครองตามสิทธิ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) มีบทบาทในการกำกับดูแลให้บริษัทประกันภัยปฏิบัติหน้าที่ในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้แก่ประชาชนอย่าง รวดเร็ว มีประสิทธิภาพ และเป็นธรรม หากมีข้อสงสัยหรือไม่ได้รับความเป็นธรรม ผู้เอาประกันสามารถปรึกษาหรือร้องเรียน ได้โดยตรง

 

บทความโดย อาจารย์ณัฐวุฒิ คงไข่

อาจารย์ประจำคณะนิติศาสตร์

มหาวิทยาลัยทักษิณ